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 Cuando usted va a un banco a solicitar un préstamo, normalmente le preguntan si tiene créditos en otras entidades. La respuesta que usted dé no es la definitiva, porque todas las instituciones financieras tienen acceso a la central de riesgo y allà se dan cuenta cómo están sus finanzas.
Las centrales de riesgo son administradoras de bases de datos que contienen la experiencia de crédito que han tenido en diversas instituciones, empresas y comercios en el otorgamiento de crédito a los individuos. De allà que si usted no honró sus compromisos de pago con el almacén donde se compró el televisor, los muebles o la refrigeradora y también ha quedado mal con sus tarjetas de crédito o en el pago de algún préstamo, allà estará registrado ese record.
“Normalmente las centrales de riesgo mantienen en su base de datos al individuo hasta 5 años, algunos bancos sólo toman el récord de crédito de los últimos tres años, pero significa que una persona que esté registrado allà va a tener problemas para hacer trámites de crédito en general”, dice Carlos Cano, quien es gerente de la empresa consultora Eboni Internacional y también se dedica a dar cursos sobre finanzas personales.
El experto sugiere, entre otras cosas, a las personas que han tenido una mala experiencia con su crédito, llegar a un acuerdo con la entidad porque de lo contrario ese le pesará por mucho tiempo.
Tener un buen record de crédito es vital para la vida de un individuo en particular o para una empresa en general. Carlos Cano explica los pro y contras de estar en una entidad de riesgo:
¿Cuáles son las consecuencias de aparecer en las centrales de riesgo?
Es, incluso, necesario aparecer en las centrales de riesgo, eso no significa ningún problema ya que éstas brindan la información del comportamiento de crédito que se haya obtenido en el pasado por una empresa e individuo. Si el mismo es adecuado le permitirá o facilitará obtener nuevos financiamientos y en caso que refleje problemas de pago, esto le dificultará el acceder a créditos. El no tener crédito registrado le dificultará al individuo obtener un financiamiento, por lo cual es importante obtener y administrar adecuadamente sus créditos para asegurarse obtener créditos adicionales en el futuro.
¿Por qué es tan importante lo que digan de un individuo las centrales de riesgo?
El negocio de prestar dinero o dar bienes o servicios al crédito lleva implÃcito un factor que es la reducción del riesgo de que la persona a la que se le ha concedido el financiamiento le pague al acreedor en el momento pactado, esto es importante debido a que con el cumplimiento de sus deudores, el comerciante, banco o institución podrán a su vez cumplir sus propios compromisos y obligaciones.
Si los incumplimientos son muy altos entonces las empresas, bancos y comercios tendrÃan problemas para afrontar sus pagos lo que les ocasionarÃa que sus respectivos acreedores lo piensen más para hacer nuevos negocios con ellos o sean más estrictos en los términos que imponen a sus negocios, por ello, tanto bancos como empresas no quieren lidiar con la dificultad de que sus clientes no les paguen puntualmente, por lo que toman muy en serio el comportamiento de pago que refleja un individuo en las centrales de riesgo previo a decidir si toma o no el riesgo de dar el financiamiento.
¿Qué información proporciona el reporte de crédito?
Básicamente proporciona información general del deudor y su comportamiento de pago con los acreedores que le hayan reportado, enfatizando si el pago realizado haya presentado periodos de mora y por cuánto tiempo, además de la condición en que el crédito se encuentra; que parte desde normal hasta castigado cuando el acreedor ha tenido que considerar la deuda como pérdida y la reconoció contra las reservas. Algunas centrales de riesgo califican el crédito del cliente con una nota que entre más alta, mejor referencia proporciona.
Una vez que exista un problema ¿por cuánto tiempo permanece el mismo en el reporte?
Realmente queda registrado para siempre en las bases de datos, pero eso no es lo importante sino la forma en que se lidia con el problema y se supera. Las instituciones que otorgan crédito son las que requieren la información de las bases de datos de las centrales de riesgo y las solicitan entre 3 y 5 años de antigüedad lo que significa que si un problema o incumplimiento se da en una fecha determinada y se soluciona satisfactoriamente, eso aparecerá en los reportes de crédito por el perÃodo indicado y luego simplemente nadie lo volverá a ver, teniendo un crédito para entonces solamente afectado por los hechos más recientes.
Adicionalmente la importancia del problema se va reduciendo en la calificación de crédito en la medida que aparezcan nuevos créditos administrados correctamente y que haya un antecedente al problema de buen comportamiento.
¿Cuando alguien es reportado negativamente en las centrales de riesgo puede resolver su situación?
Es un mito muy común pensar que una vez reportado nada se puede hacer y eso es un error, ya que hay múltiples acciones que un cliente afectado podrá emprender con el objeto de solventar su situación hasta lograr que el problema que le aqueja con el tiempo, deje de aparecer en los reportes que se obtengan de él en un futuro y, en consecuencia, el problema quedará en el pasado y no le afectará en absoluto.
¿Cómo se soluciona? En primer lugar se debe tomar la iniciativa y averiguar cómo se presenta su condición en los reportes de crédito que brindan las centrales de riesgo e identificar los problemas que se presentan y conforme a ello se deberá proceder, por lo cual es importante contar con la asistencia de algún especialista en el área quien podrá recomendar los pasos especÃficos que en cada caso corresponden. Cada caso debe tener una atención particular.
¿Se requiere un abogado o un especialista para resolver los problemas en las centrales de crédito?
Esencialmente no deberÃa y depende de cada situación. En términos generales, la solución puede ser personal y directa y podrÃa ser llevada por el interesado, sin embargo lo prudente es contar siempre con el apoyo y asesorÃa de un especialista quien podrá evaluar el caso y recomendarle las acciones a seguir y hasta representarle ante los acreedores con el objeto de encontrar una solución rápida y viable. Una acción personal mal orientada podrÃa cerrarle caminos de solución por razón de desconocimiento o experiencia. Recuerde que al solucionar un asunto se deberá reunir con banqueros o personal calificado y no con gente improvisada.
¿Quiénes tienen acceso a los reportes de crédito?
Los reportes de crédito pueden ser obtenidos por la banca y empresas debidamente autorizadas y que se han inscrito en las respectivas centrales de crédito, además tienen la obligación de aportar sobre el comportamiento de sus clientes.
¿No viola el secreto bancario que aporten información los bancos y comercios en las centrales de riesgo?
La Comisión Nacional de Bancos y Seguros regula el funcionamiento de las centrales de riesgo autorizadas y están por ley facultadas en proporcionar la información de crédito de los individuos y empresas, siendo ésta una disposición que no es protegida por el denominado Secreto Bancario.
Lea más sobre el tema en la edición digital www.tiempo.hn
Cifra
La Comisión Nacional de Bancos y Seguros dio cifras el año pasado relacionadas a la cantidad de hondureños que están en la central de riesgo y la suma llegaba a los 800,000.
Luz Virginia Bueno
Hugo DÃaz
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